O empréstimo consignado para aposentados e pensionistas do INSS continua sendo uma das linhas de crédito mais baratas do mercado brasileiro. No entanto, as regras de taxa máxima e margem consignável mudaram em 2026. Neste guia atualizado, você descobrirá os novos tetos de juros, aprenderá a simular parcelas online e verá um checklist completo de documentos para contratar com segurança — tudo sem sair de casa.
Conteúdo
O que é o empréstimo consignado?
É um crédito com desconto direto no benefício mensal do INSS. Como o risco de inadimplência é baixo, os juros são menores do que em modalidades como crédito pessoal ou cheque especial. O contrato pode ser assinado no banco em que você recebe o benefício ou em financeiras conveniadas.
Quem pode contratar?
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Beneficiários de auxílio-doença ou auxílio-acidente (com prazo limitado ao término do benefício);
- Servidores federais (via SIAPE) — regras próprias;
- Titulares do BPC/LOAS –exceto para cartão consignado.
Taxas máximas 2026
Após a Resolução CNPS 1.368/ 26 mar 2026, os tetos de juros foram atualizados:
| Período | Empréstimo consignado (mês) |
Cartão consignado (mês) |
|---|---|---|
| A partir de 28/03/2026 | 1,85 % | 2,46 % |
| 10/01/ – 27/03/2026 | 1,80 % | 2,46 % |
| Até 09/01/2026 | 1,66 % | 2,46 % |
Ou seja, nenhum banco pode oferecer taxa acima de 1,85 % a.m. em contratos firmados a partir de 28 de março de 2026.
- Margem total: 45 % do valor líquido do benefício:
- 35 % para empréstimos tradicionais;
- 5 % para cartão de crédito consignado;
- 5 % para cartão de benefício.
- Prazo máximo: 84 meses (7 anos) para empréstimo; 48 meses para refinanciamento.
- É possível ter até 9 contratos ativos simultâneos, desde que não ultrapasse a margem.
Como simular passo a passo
1. Consulta da margem
Acesse o Meu INSS → Extrato de Empréstimos Consignados para ver margem disponível. Se ainda não sabe usar o portal, confira nosso tutorial de extratos.
2. Escolha de valor e prazo
Defina:
- Valor desejado (V) — ex.: R$ 10.000;
- Prazo (n) — ex.: 72 meses;
- Taxa (i) — use o teto (1,85 % = 0,0185).
3. Fórmula da parcela (Tabela Price)
PMT = V × [ i / (1 − (1 + i)−n ) ]
Exemplo rápido: R$ 10 000 × [0,0185 / (1 − (1 + 0,0185)−72)] ≈ R$ 248,00. A soma das parcelas resulta em ~R$ 17 856.
4. Ferramentas online
- Meu INSS: opção “Simular Empréstimo Consignado” (mostra bancos autorizados);
- Sites de bancos (Caixa, BB, Itaú) e fintechs especializadas;
- Planilhas no Excel/Google Sheets usando a função
=PGTO(taxa; n; -valor).
Documentos necessários e contratação
- RG e CPF ou CNH;
- Comprovante de residência (≤ 90 dias);
- Cartão ou número do benefício (NB);
- Extrato de empréstimos (caso de refinanciamento);
- Assinatura eletrônica via Meu INSS ou biometria no banco.
Após aprovação, o crédito é liberado em até 48 h úteis na conta onde você recebe o benefício.
Vantagens, riscos e cuidados
Vantagens
- Juros até 60 % menores que no crédito pessoal;
- Parcelas fixas, descontadas automaticamente;
- Não exige avalista ou análise de score.
Riscos
- Comprometimento excessivo da renda futura;
- Ofertas fraudulentas por telefone ou WhatsApp;
- Venda casada de seguros não obrigatórios.
Cuidados
- Compare pelo menos três instituições;
- Leia a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) além do CET;
- Nunca compartilhe senha do Meu INSS;
- Guarde contrato e comprovantes em PDF.
Perguntas frequentes
Posso contratar se já usei toda a margem?
Não. Será necessário quitar ou refinanciar contratos para liberar margem.
Taxas podem cair antes do fim do contrato?
Sim. Se o CNPS reduzir o teto, você pode refinanciar ou portabilizar sem custo extra.
Quem recebe BPC/LOAS pode cartão consignado?
Não. Para BPC é permitido apenas empréstimo tradicional.
Existe carência para primeira parcela?
Normalmente 30 dias, mas pode chegar a 90 dias dependendo do banco.
Como cancelar contrato?
Você tem 7 dias para arrependimento (CDC, art. 49). Depois, só quitando ou refinanciando.
O empréstimo consignado INSS continua competitivo em 2026, mas exige atenção às taxas máximas de 1,85 % a.m. e ao limite de 45 % da renda. Use simuladores, compare ofertas e leia o contrato antes de assinar. Para manter saúde financeira, considere também revisar seu orçamento e consultar o calendário INSS para planejar o fluxo de caixa. Assim, você contrata crédito barato sem comprometer sua tranquilidade.